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大力發展農村小額信貸 有效支持社會主義新農村建設

—— 在中國（海南）農村小額信貸國際論壇上的演講

中國銀行業監督管理委員會黨委副書記、副主席:蔣定之

一、中國農村小額信貸的實踐與經驗

在國際上，小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式。 世界范圍內的小額信貸迄今已有30多年的實踐歷史，特別是經過近10年的發展，小額信貸已經從世界部分區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和部分發達國家，成為一種全球性的向中低收入階層和微小企業提供小額度、可持續的信貸服務活動。

中國是一個發展中的農業大國。在建國后的很長一段時間內，由于實行高度集中的計劃經濟，商業化的信貸活動實際上是不存在的。上世紀90年代以來，適應農村土地經營制度的變革和家庭聯產承包責任制度的推行，部分地區的農村信用社對分散家庭和農戶的信貸服務活動進行了有益探索，開發試驗了農戶小額信用貸款和聯保貸款兩個產品。2003年銀監會成立后，在認真總結并本土化地吸收借鑒國際經驗基礎上，切實加強對農村小額信貸的輿論引導，完善相關政策，積極推動農村小額信貸向廣度和深度發展。2006年底，為解決農村地區機構覆蓋率低、服務供給不足和競爭不充分問題，銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構市場準入政策，按照“低門檻、嚴監管”原則，吸引各類資本到農村地區創業發展，積極培育以發放小額信貸為主的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型金融機構。今年8月，銀監會又發布《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，將發放農村小額貸款的機構由農村信用社拓展到所有銀行業金融機構，并相應拓寬了服務對象，擴大了適用范圍，調整了授信額度，延長了授信期限，明確了新的利率定價機制，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，已經成為億萬農民廣泛接受和歡迎的兩個重要的金融產品。這兩個產品較好地適應了現階段我國農戶缺乏抵押擔保物的現狀，有效緩解了農民“貸款難”問題，取得了促進農民增收、農村信用社增效及地方黨政滿意的多贏效果。截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元。其中，農戶小額信用貸款2038億元，農戶聯保貸款余額達到1351億元。獲得貸款的農戶達到7742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農戶數的近60%，受惠農民超過3億。還需要指出的是，這套制度已經成功嫁接到農村小企業領域，農村小企業貸款的滿足度也在逐步提高。

回顧總結我國農村小額信貸發展，我們有以下幾個方面的重要體會：

---以家庭為單位的聯產承包生產方式是農村小額信貸得以生存發育的制度基礎。聯產承包是我國農村生產經營活動最基本并將長期存在的生產方式。這種生產方式的主要特點是，以家庭為基本單位，單體規模小，交易范圍窄，集中程度不高。這就需要有額度較小、直接以農戶為客戶的金融服務產品與之相適應。我國農村經濟發展的這種階段性特點恰恰構成我國農村小額信貸發展的體制基礎。此外，由于我國農民有效抵押物缺乏，客觀上也需要有一種不需抵押擔保的信用貸款機制，為這類弱勢群體提供相應的金融服務，并通過這種渠道，使廣大農民能夠方便地獲得貸款，增加投入，擴大生產，提高收入，改善生活，這又使得農戶小額信用貸款和聯保貸款兩種產品得到成功推廣并廣泛應用。
 
---充分尊重農民的信用是農村小額信貸得以發展和成長的基本前提。最近，我讀了尤努斯先生及其弟子寫的一本書，叫《窮人的誠信》，很受啟發。這本書提供我們一個重要理念就是，“無論窮人所處的經濟和社會條件如何艱苦，只要給予他們機會，他們總會還款”，“窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手”。這也許是尤努斯先生和他的弟子們不懈努力的一個信念和動力吧。中國的實踐同樣證明，廣大農民是質樸的，是智慧的，也是很講信用的。特別是我國農村特殊的血緣、親緣及地緣關系，決定了廣大農民對于家族及個人聲望和信譽極端珍視，這無疑是我國農村小額信貸得以健康發展的基本信用基礎。

---大力發展小額信貸是農村金融機構實現自身壯大的市場要求。歷史經驗表明，丟棄高需求的農村小額信貸市場，而將資金過度集中于大中型企業，勢必造成風險集中，壞賬增加。從發展看，社會主義新農村建設將為農村小額信貸的發展提供多層次、多元化的擴展空間。農村金融機構特別是農村中小金融機構，必須眼睛向下，貼近“三農”，著力滿足分散農戶合理有效的服務需求。這既是和諧新農村建設的需要，也是農村經濟發展對農村金融機構提出的新的市場要求。當然，“小額”是相對的，發展小額信貸需要因地制宜、因時制宜、因戶（人）制宜。要順勢而為、與時俱進地不斷完善小額信貸制度。農村金融機構唯有充分利用自身貼近農村、貼近農戶、點多面廣的特點和優勢，大力挖掘為“三農”服務的潛力，才能健康發展，持續發展。
 
---農村基層組織的協同支持與配合是小額信貸發展的重要環節。農村小額信貸的運作，離不開各級黨政特別是農村基層組織的大力支持。不少地方吸收村黨支部和村委會成員參加農戶信用評定小組，既有利于發揮他們熟悉農村工作和農戶情況的優勢，又可以使他們在監督貸款發放、協助貸款管理以及欠款清收等方面發揮作用。實踐表明，充分發揮村黨支部和村委會的作用，對小額信貸的宣傳發動、信用評級、貸款發放以及欠款清收具有重要意義，同時，鄉鎮政府、村黨支部和村委會積極協助信用社開展工作，客觀公正地推薦借款農戶，幫助農民排憂解難，增加收入，也進一步密切了黨群和政群的關系。

---小額信用貸款的推廣運用是培育和打造農村信用體系的重要載體。由于將“信用度”作為發放農戶小額信用貸款和聯保貸款的重要標準和條件，對廣大農戶逐戶進行信用等級評定，使得農民爭當“信用戶”形成風氣，誠信意識進一步提高，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚。農村信用社在各級黨政的幫助下開展創建信用戶、信用村和信用鄉（鎮）活動，為營造良好的農村信用環境奠定了基礎，對農村精神文明建設也產生積極的影響。同時，由于農戶小額信用貸款真正用于農民、農戶的生產經營活動，使農民感受到農村信用社是為自己服務的銀行，農村信用社也獲得了地方政府和農民的普遍認同。

---科學引導和政策支持是促進農村小額信貸健康發展的必要保證。幾年來，監管部門一直大力引導農村中小金融機構把準市場定位，優先服務“三農”，以農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款為著力點，引導信貸資金發放到分散農戶手中，并通過針對性的考核激勵機制，充分調動他們發放農戶小額信用貸款的積極性。監管部門的窗口指導和政策支持對農村小額信貸的健康發展發揮了重要作用。